ما هو برنامج كفالة؟

برنامج كفالة هو برنامج ضمان تمويلي يقدم ضمانات للمؤسسات المالية (مثل البنوك) لتغطية جزء من مخاطر الإقراض للمنشآت الصغيرة والمتوسطة. يعمل البرنامج كوسيط بين المنشآت والجهات التمويلية، حيث يضمن سداد جزء من القرض في حال تعثر المنشأة، مما يشجع البنوك على تقديم تمويلات أكبر وأسهل. البرنامج يغطي تمويلات تصل إلى 15 مليون ريال سعودي للمنشآت المتوسطة، ويستهدف قطاعات متنوعة مثل الصناعة، التجارة، والخدمات.

يُدار البرنامج من قبل هيئة متخصصة تابعة لصندوق التنمية الصناعية السعودي، ويتعاون مع أكثر من 20 بنكًا ومؤسسة تمويلية في المملكة، مثل البنك العربي الوطني، البنك السعودي للاستثمار، وبنك الرياض. كما حصل البرنامج في عام 2025 على جائزة "أفضل مؤسسة في التمويل المستدام على مستوى المملكة" من مجلة The Digital Banker، تقديرًا لدوره في التمويل المستدام.

أهداف برنامج كفالة

يهدف البرنامج إلى تعزيز نمو المنشآت الصغيرة والمتوسطة من خلال:

• تسهيل الوصول إلى التمويلات بتكاليف أقل وشروط أفضل.
• تشجيع المؤسسات المالية على زيادة الإقراض للمنشآت الناشئة والصغيرة، مما يقلل من مخاطر الإقراض.
• دعم الاقتصاد الوطني بتعزيز المنشآت المحلية وخلق فرص عمل جديدة.
• تعزيز التمويل المستدام، خاصة للمنشآت في القطاعات الاستراتيجية مثل الصناعة والتكنولوجيا.

منذ إطلاقه، ساهم البرنامج في تمويل أكثر من 26.6 مليار دولار أمريكي (حوالي 100 مليار ريال سعودي) حتى عام 2024، واستمر في النمو خلال 2025.

المنتجات والخدمات في برنامج كفالة

يقدم البرنامج مجموعة من المنتجات التمويلية المصممة لتلبية احتياجات المنشآت المختلفة. إليك جدولاً يلخص الحدود التمويلية حسب حجم المنشأة:

نسبة الضمان (%)	الحد الأقصى للتمويل (ريال سعودي)	حجم المنشأة
حتى 80%	2,500,000	متناهية الصغر
حتى 80%	5,000,000	صغيرة
حتى 80%	15,000,000	متوسطة

تشمل المنتجات:

• ضمان التمويل العامل: لتغطية احتياجات التشغيل اليومية مثل المخزون والرواتب.
• ضمان التمويل الاستثماري: لشراء الأصول الثابتة أو التوسع في المشاريع.
• ضمان التمويل للمشاريع السياحية: بالتعاون مع صندوق التنمية السياحي، يغطي حتى 15 مليون ريال.
• ضمان التمويل للتصدير: بالتعاون مع بنك التصدير والاستيراد السعودي، لدعم المنشآت المصدرة.

شروط برنامج كفالة

للاستفادة من البرنامج، يجب على المنشأة تلبية الشروط التالية:

• أن تكون مسجلة في السجل التجاري السعودي ومصنفة كمنشأة صغيرة أو متوسطة وفق تعريف هيئة المنشآت الصغيرة والمتوسطة (منشآت).
• أن تكون المنشأة سعودية الملكية بنسبة لا تقل عن 51%، أو حسب القطاع.
• عدم وجود تعثرات مالية سابقة، وتقديم دراسة جدوى للمشروع إذا لزم الأمر.
• الحصول على موافقة من جهة تمويلية مشاركة في البرنامج.

كيفية التقديم في برنامج كفالة

عملية التقديم في برنامج كفالة سهلة ومباشرة، ويمكن إتمامها إلكترونيًا خلال خطوات بسيطة. يتم تقديم الطلب عبر الموقع الرسمي للبرنامج أو من خلال البنوك الشريكة، مع ضرورة توفير الوثائق المطلوبة لضمان سرعة المراجعة والموافقة. فيما يلي الخطوات التفصيلية للتقديم:

1. زيارة الموقع: ادخل إلى kafalah.gov.sa واختر "تقديم طلب كفالة".
2. التسجيل: أنشئ حسابًا باستخدام رقم السجل التجاري ورقم الهوية.
3. تعبئة النموذج: أدخل تفاصيل المنشأة، نوع التمويل المطلوب، وقيمته.
4. تقديم الوثائق: ارفع السجل التجاري، البيانات المالية، ودراسة الجدوى.
5. المراجعة: يتم مراجعة الطلب خلال أسابيع قليلة، ثم إصدار الكفالة إذا تمت الموافقة.

يمكن التقديم أيضًا عبر البنوك الشريكة مثل البنك العربي الوطني أو البنك السعودي للاستثمار.

الخاتمة

برنامج كفالة يوفر فرصة ذهبية للمنشآت الصغيرة والمتوسطة للحصول على التمويل اللازم لتطوير أعمالها. من خلال الضمانات التي يقدمها البرنامج، تصبح عملية الحصول على القروض أسهل وأكثر مرونة. إذا كانت منشأتك تحتاج للتمويل، فإن التقديم في برنامج كفالة خطوة مهمة نحو تحقيق أهدافك التجارية ونمو مشروعك.